A fair bankokról szóló szabályozás értelmében a bankok olyan hitelt nem kínálhatnak majd magánszemélyeknek, melynek kamata a hitelfelvétel időpontját követően három éven belül módosul. Ez egyet jelent azzal, hogy legalább három éven keresztül fix és minden szempontból kiszámítható lesz a lakáshitelek törlesztő részlete.

Mindez két következménnyel fog járni: egyrészt nő a hitelfelvevők biztonsága, másrészt viszont kikerülnek a bankok kínálatából a legolcsóbb hitelek – derül ki a Bankmonitor.hu elemzéséből.

Miért drágább a három évig fix kamatozású hitel? Bankbetétek, állampapírok esetében is a hosszabb lekötés egyet jelent a magasabb elérhető kamattal. Hitel oldalon ez ugyanígy működik: minél hosszabb időre rögzített a kamat, annál magasabb lesz a fizetendő kamat. „A bankok kínálatában ma is elérhető már 3, 5, 10, akár 15, vagy 20 éves fix kamatozású lakáshitel. Az új szabályozás tehát ebből a szempontból nem hoz létre új hitelterméket, csupán kiszorítja a rövidebb időtávra rögzített kamatozással rendelkező hiteleket” – véli Sándorfi Balázs, a Bankmonitor.hu ügyvezetője.

Mennyivel drágul az átlagos hitel? Drágulást azonban csak azok a hitelfelvevők fognak érzékelni, akik ma az olcsóbb, fél vagy 1 évente változó kamatozású lakáshiteleket keresik. Esetükben egy 10 millió forintos, 20 évre felvett lakáshitel havi várható törlesztő részlete 64 800 forint helyett már csak 69 300 forinttól lesz elérhető. Ez 7 százalékos drágulás a havi törlesztő vonatkozásában, pontosabban fogalmazva: megszűnik az olcsóbb hitel.

Az előbbiekben bemutatott példát egy átlagos jövedelmű, két keresős családra számszerűsítette a Bankmonitor.hu. Az egyes konkrét esetekben elérhető hitelfeltételeket jellemzően a következő két tényező függvényében határozzák meg: az igazolt havi jövedelem mértéke, valamint a felvenni kívánt lakáshitel összege és a biztosítékul szolgáló ingatlan értékének aránya.

Mennyivel növekszik a hitelfelvevő biztonsága? Az új szabályozás célja az adósok biztonságának növelése. Ma már gyakorlatilag nem lehet deviza alapú lakáshitelt felvenni magánszemélyként, így a hitelek elsődleges kockázata a kamatok változásához kapcsolódik. Különösen igaz ez napjainkban, amikor a hazai kamatszint történelmi mélyponton van, és így ma már alacsonyabb kamatszint mellett lehet fölvenni forinthitelt, mint a válság előtt svájcifrank-alapú hitelt.

„Az új rendelkezés elfogadása esetén három éven keresztül a hitelfelvevő törlesztő részlete pontosan előre jelezhető lesz. Ezt követően azonban az időközben bekövetkező esetleges kamatváltozás beépül a hitelbe” – magyarázza Sándorfi Balázs. Egy 1 százalékpontos kamatemelkedés 6-8 százalékkal növelheti a havi törlesztő részletet, ha a futamidő elején következik és még 17-20 év hátra van a hiteltörlesztésből.

Nehezebb lesz hitelt felvenni? Nem. Az új szabályozás minimálisan hat a hitelképesség elbírálására. Ezzel kapcsolatban az MNB már bejelentette a jövő év elejétől érvényes feltétel-rendszert, amely szerint a bankok a hitelfelvevő jövedelmének tükrében adhatnak csak hitelt. A mostani módosítás nem jár látványos változással: az ábrán bemutatott 7 százalékkal nagyobb havi törlesztéssel kell majd teljesíteni a jövedelemarányos részletet.