Ők azok, akik nem számolnak az esetleges jövőbeni kamatemelkedés fokozottabb negatív hatásával. A Bankmonitor legfrissebb elemzése részletesen bemutatja a hitelfelvevő döntési lehetőségeit és a döntés következményeit. A kérdésfelvetés különösen aktuális, hiszen a napokban jelent meg a 40 éves lakáshitel.

„Bár a lakosság az új hitelfelvételeknél egyre óvatosabban jár el, széleskörű gyakorlati tapasztalat, hogy a hitelek közötti választást a havi törlesztő részlet nagysága meghatározza. Így sokan a hiteldöntésnél automatikusan eltolódnak a nagyon hosszú lejáratú hitelek irányába és nem veszik figyelembe a futamidő-hosszabbítás hatását a teljes visszafizetésre” – mondja Sándorfi Balázs, a Bankmonitor.hu ügyvezető igazgatója.

Ahogy az alábbi grafikonon látható, egy átlagos összegű 7 millió forintos lakáshitel ma (az átlagjövedelemmel rendelkezők számára) 75 ezer forintos havi törlesztő részlettel érhető el 10 éves hitel-futamidő esetén. Ha a futamidőt 15 évre növeljük, akkor a törlesztő részlet 25 százalékkal mérséklődik és 56 ezer forint lesz havonta. Harmincéves hitel esetén pedig már csupán havi 38 ezer forintot kell fizetni. Látható, hogy minden további 5 éves futamidő-hosszabbítás a havi törlesztő részletet egyre kisebb és kisebb mértékben csökkenti.


A hitel-futamidő növelésének az ára a banknak fizetett teljes összeg emelkedésében jelentkezik. Ahogy az alábbi ábrán látható: 10 éves futamidő esetén a 7 millió forint felvett hitelre 9 millió forint lesz a teljes visszafizetés. Tizenöt év esetén a visszafizetés már 10 millió Ft, 30 éves futamidő esetén pedig közel 14 millió forint.  Minden 5 évnyi hosszabbítás 10–12 százalékkal növeli a banknak megfizetendő teljes összeget.

Másként megközelítve: miközben 25-ről 30 évre növeljük a futamidőt és ezzel 41 500 forintról 38 200 forintra csökken a havi törlesztő (–3300 Ft/hó), a teljes visszafizetésünk 1,3 millió forinttal nő, ami a felvett hitel összegére vetítve közel 20 százalékos emelkedés.

„A futamidő növelésének ráadásul nem csupán a teljes visszafizetésre van hatása. Azok, akik a legalacsonyabb törlesztő részletre koncentrálnak, jellemzően a legrövidebb távon fix törlesztő részletű hitelt választják (hiszen a minél hosszabb távon fix a törlesztő, annál drágább a hitel). Ennek egyenes következménye, hogy a kamatszint esetleges emelkedését nagyon gyorsan meg fogják érezni” – hívja fel a figyelmet Sándorfi Balázs. Ráadásul a kamatemelkedés annál nagyobb mértékben növeli a törlesztőrészletet, minél hosszabb a hitel futamideje. Egy százalékpontnyi kamatemelkedés 10 éves lakáshitelnél 4,6 százalékkal növeli meg a havi törlesztést, 30 éves hitel esetében ennek közel a háromszorosával, 11,5 százalékkal. „Tekintettel arra, hogy a magyar kamatok történelmi mélyponton vannak és jövő év végére újra érzékelhető infláció lehet a gazdaságban (az MNB várakozásai szerint 2,5 százalék) a potenciális kamatemelkedés hatásával kötelező számolnia a hitelfelvevőnek” – hangsúlyozza a szakember.

A cikk szerzője kétkeresős család 150 ezer Ft/hó/fő jövedelmét, 6 millió Ft önererejét vette alapul egy 13 millió Ft-os ingatlan  vásárlásához 7 millió Ft hitel felvételével. A fent bemutatott törlesztő részletek az országos hálózatú bankok legjobb három lakáshitelének átlagát szemléltetik.