Éppen egy éve, január 30-án zárult le az a folyamat, amely lehetővé tette a deviza alapú jelzáloghitelek kedvezményes rögzített árfolyamon történő végtörlesztését. Mintegy 170 ezer lakossági hitelt törlesztettek ilyen formában, összesen 1355 milliárd Ft értékben. A végtörlesztés időszakában az átlagos teljes hiteldíj-mutató (THM) jócskán emelkedett – a 2011. októberi 10%-ról 2012. januárra 12,5%-ra nőtt az MNB adatai szerint –, ennek ellenére is tömegesen vettek fel forinthitelt az adósok.
Példa a havi részletekre 5 millió forint hitelösszegre és 20 év futamidő esetén
A kedvezményes végtörlesztés következtében a bankok tetemes árfolyam-veszteséget könyveltek el, hiszen az akkori árfolyamokat figyelembe nem véve, 180 Ft-on lehetett visszafizetni a felvett svájci frank alapú és 250 Ft-on az euró alapú jelzáloghiteleket. Aki nem rendelkezett elegendő saját forrással, az erre a célra hitelt igényelhetett. Az ilyen kölcsönöket azonban az átlaghoz képest csak magasabb kamatszinten lehetett elérni. Persze, az érintetteknek akkor ez még így is megérte, mert az árfolyamnyereség nagyobb volt, mint a magasabb kamatszint. Ugyanakkor ezt máig fizetik, pedig ha értenék a banki folyamatokat, követnék a változásokat, tudhatnák, hogy van ennél lényegesen olcsóbb változat – állítja Fitos Szilárd, a hitelnet.hu hitelpiaci szakértője.
A lakosság eleinte a gyorsan mozgósítható pénzügyi megtakarításait fordította a végtörlesztésre, később a kiváltó forinthitelből történő végtörlesztés erősödött. Ilyen hitelből finanszírozták a végtörlesztések mintegy harmadát. Átlagosan hatmillió forint hitelt vettek fel a rászorulók a végtörlesztéshez, főként bankoktól, takarékszövetkezetektől.
A végtörlesztés szándékát 2011. december 30-ig kellett jelezni és a pénznek 2012. január 30-ig meg is kellett érkeznie, vagy hitellel történő kiváltás esetén addig kellett bemutatni a vissza nem vonható hitelígérvényt vagy kellett teljesíteni az átutalást. Az idő szorításában a bankok könnyen kihasználhatták azt a lehetőséget, hogy a kiváltó forinthiteleket kiemelkedően magas THM-mel adták az ügyfeleiknek.
Fitos Szilárd, a hitelnet.hu független hitelszakértője mondja: „Mivel az embereket szorította az idő, és egyébként többségük nehezen érti a hitelek által támasztott feltételeket és lehetőségeket, nem figyeltek arra, mekkora lesz a jövőben a törlesztő részletük. Csak az volt a lényeg, hogy kevesebb legyen, mint ami már vállalhatatlan volt. Pedig ez ma már lehetne még vállalhatóbb is. Átlagosan havi 12–15 ezerrel kevesebb egy 5 milliós hitelnél, amit 20 éves futamidőre vettek fel. Ennyit spórolhatnának, akik el tudnak igazodni ebben az útvesztőben”.
Húsz év futamidő esetén ez akár 3,6 millió forint többlet kifizetésével jár, miközben ma már léteznek jóval olcsóbb hitelek is a piacon. Akár már 9,5% THM-mel – 12–14% helyett, amelyek az egyszeri földhivatali költségen kívül, értékbecslési, közjegyzői és folyósítási jutalék nélkül léphetnének az irreálisan magas kamatú kiváltó forinthitelek helyébe.