Extra hosszúságúra, átlagosan már több mint 14 évre rögzítették lakáshiteleik kamatát és törlesztőrészletét azok, akik májusban vettek föl hitelt. Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint a futamidő végéig fix törlesztés kiszámíthatóságot ígér, és bár most nincs jele, hogy a lakáshitel-kamatok a következő hónapokban csökkennének, a bankok egyre nagyobb része ajánl majd hitelkiváltást ügyfeleinek. (A nyitó kép forrása: www.drklein.de.)

Elképesztően nagy pénzt, 95 milliárd forintot vettek fel piaci kamatozású lakáshitelre 2024 májusában a családok. A hitelkereslet megnövekedése összefügg azzal, hogy a lakossági hitelkamatok nemrég tovább csökkentek: a piaci kamatozású lakáshitelek átlagos hitelköltsége (teljes hiteldíjmutató, THM) 6,57 százalék volt májusban. Tavaly májusában az ügyfelek 9,18 százalékos THM-mel jutottak lakáshitelhez. Nem véletlen, hogy akkoriban a hitelfelvételi kedv rendkívül alacsony volt – kevesebb mint 40 milliárd forintot sikerült folyósítaniuk a bankoknak, vagyis a növekedés egy év alatt csaknem két és félszeres. 
A 6-7 százalékos kamatok mellett a lakosság elérkezettnek látja az időt arra, hogy ismét hosszú távú beruházásba, lakásvásárlásba kezdjen. 

Szakértők arra hívják föl a figyelmet, hogy a lakáshitelek átlagos kamatperiódusa (ameddig az ügyfelek a szerződés aláírásakor fizetett kamatot törleszthetik) az idén májusban elérte a 169 hónapot, azaz meghaladta a 14 évet. Ez gyakorlatilag azt jelenti, hogy az ügyfelek döntő része a futamidő végéig fixtörlesztéses konstrukciót választ. Tavaly májusban még 140 hónap alatt volt az átlagos kamatlekötés időtartama, 2019 májusában pedig mindössze 111 hónap, ami 9 év és három hónap. 
Az egyre hosszabb kamatperiódus ugyanakkor azt is jelenti, hogy folyamatosan növeksik az ügyfelek által vállalt futamidő. A CIB Banknál újra megjelent a 30 éves futamidőre köthető lakáshitel konstrukció!

A következő hónapokban már nem várható érdemi kamatcsökkenés a lakáshitelekben, a piaci szakértők szerint a mostani lakáshitelpiaci kamatszintek sokáig velünk maradhatnak. A hitelfelvételben gondolkodók nyugodtan vállalhatnak extra hosszú, akár a futamidő végéig fix törlesztést biztosító kamatozást. Ez ugyanis biztonságot kínál a számukra, ugyanis: ha ma ki tudják fizetni a törlesztőrészletet, joggal remélhetik, hogy a következő években is bírja majd a család a törlesztést – már csak azért is, mert az (egyébként korántsem vigasztaló!) infláció miatt az idő múlásával egyre kisebb tehernek bizonyulnak majd. 

Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint a hitelfelvételt nem érdemes halogatni, hiszen miközben a lakáshitel-kamatok érdemben már nem csökkennek tovább, a lakásárak a következő hónapokban egész biztosan emelkedni fognak a gazdasági növekedés megindulásával és annak köszönhetően, hogy az új családpolitikai intézkedések – a CSOK Plusz és a lakóház felújítási program – emelni fogja az árakat.

Ráadásul: ha a piaci kamatok mégis érezhetően tovább csökkennek, akkor a piacon egymással versengő bankok valószínűleg kamatcsökkentéssel is előállnak. Az itthoni legnagyobb banknál már most is van ilyen konstrukció: a futamidő alatt egy alkalommal mindenféle extra költség nélkül az aktuális piaci kamatszinthez igazíthatóak a korábban felvett hitel kondíciói. A közeli jövőben még több bank jelenhet meg hasonló megoldással – már csak azért is, hogy az utóbbi hónapokban magas kamatra hitelt felvetteket másik bank ne csábíthassa el.

Azoknak az ügyfeleknek, akik most vagy a későbbiekben lakáshitel-kiváltásban gondolkodnak, először mindenképp érdemes a saját bankjukat megkeresniük, illetve csak akkor belevágniuk a hitelkiváltásba, ha ott a szerződés átdolgozására vonatkozó kérésüket elutasítják. Erre azért van szükség, mert az alig néhány hónapja megkötött lakáshitelek esetében a bankok jó része a hitelfelvételhez nyújtott kedvezményeket visszakövetelheti, s bizonyosan meg is teszi, ha a kölcsönt az ügyfél másik banktól igényelt – olcsóbb – hitelből törleszti. 

A bankok jellemzően az új lakáshitel-szerződés megkötésekor elengedik az értékbecslés díját, a tulajdoni lappal járó költséget, nem számítják fel a hitelbírálati díjat és eltekintenek a folyósítási jutaléktól, illetve bizonyos összeghatárig visszatérítik a közjegyzői díjat. E kedvezmények akár 300-500 ezer forintra is rúghatnak.

Cikkünk szerzőjének összegzése szerint az érintettek a következőkkel számolhatunk a bankoknál:
– CIB: minden hitelnél 3 éven belül visszakérik az induló díj akciókban adott kedvezményeket.
– Erste: minden hitelnél 3 éven belül visszakérik a kedvezményt.
– Gránit Bank: minden hitelnél 4 éven belüli felmondásnál visszakérik a kedvezményeket.
– K&H: minden hitelnél 4 éven belül, kivéve Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (MFL) folyósítási díja, mivel azt nem kell visszafizetni.
– MagNet: minden hitelnél 3 éven belüli végtörlesztésnél visszakérik az adott kedvezményeket.
– MBH Bank: a közjegyzői díj támogatást 3 éven belül visszakérik nem MFL hiteleknél.
– OTP: a nem MFL hiteleknél és támogatott kölcsönöknél 6 éven belül visszakérik az adott kedvezményeket.
– Raiffeisen: az MFL hiteleknél 2, nem MFL esetében 3 éven belül tartanak igényt a visszatérítésre.
– UniCredit: támogatott és nem MFL hitelnél (kivétel Stabil Kamat) 5 éven belül van visszaírás, az MFL hiteleknél ugyanakkor nincs visszafizetési kötelezettség.