A hitelt igénylők több, mint fele már nagyobb összegű kölcsönt igényelt a lakásvásárláshoz, mint amekkora önerőt fel tudott mutatni 2024 szeptemberében – 28 százalékuknál az ingatlan értékének már 70 százalékát is meghaladta a folyósított hitel összege – hívja fel a figyelmet Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.
Nem többen, hanem még inkább eladósodunk – jelentette ki Gergely Péter a Magyar Nemzeti Bank (MNB) lakáshitelezéssel kapcsolatos adatsorát elemezve. A hitelezettek több, mint fele több hitelt vesz fel, mint amennyi önereje van.
A lakáshitelt felvevők között az elmúlt egy év alatt több 43,6 százalékról közel 55 százalékra nőtt azon ügyfelek száma, akik a vágyott lakás megvásárlását több, mint felerészt hitelből oldották meg. Mindez azt jelenti, hogy a 2024 szeptemberében folyósított 5943 lakáshitelből 3253 esetben a kölcsön összege meghaladta az ingatlan értékének a felét.
Ennél is beszédesebb: a tavalyi III. negyedév utolsó hónapjában folyósított 114 000 millió forintnyi lakáshitel több, mint kétharmadát olyan hitelszerződésre folyósították, ahol a szerződésben a hitelfedezeti mutató 50 százaléknál magasabb volt.
Az 50 százalék feletti hitelfedezetimutató-arány nem ördögtől való – a Magyar Nemzeti Bank a korábbi hitelfék-szabályok szerint a megvásárolni akart ingatlan értékének 80 százalékáig engedte megterhelni kölcsönnel az ingatlanokat –, ám az ügyfelek józansága az elmúlt években ennél kisebb értékű ingatlanterheltség mellett felvett hitelekkel járt. A medián hitelfedezeti mutató 2022 II. negyedéve óta folyamatosan emelkedik a szerződésszám tekintetében, ez a folyamat gyorsult fel az elmúlt időszakban.
Ugyanakkor a szakértő szerint figyelmeztető, hogy az ingatlan értékének 70 százalékát meghaladó mértékben eladósodó ügyfelek száma egy év alatt 18,3 százalékról 28,6 százalékra nőtt.
Ezt csak kisebb mértékben magyarázza az a változás, amelyik 2024 januárjától lehetővé tette, hogy a 41 évesnél fiatalabbak akár 10 százalékos önerővel is vehessenek fel lakáshitelt, hiszen 2024 szeptemberében az ő általuk felvett, 90%-os vagy afeletti hitelfedezeti mutatójú hitelek száma az összes lakáskölcsön 3,05, összege pedig a teljes folyósított összeg 4,25 százalékát tette ki.
A növekvő szintű eladósodás épp ezért inkább annak köszönhető, hogy az ingatlanárak emelkedése miatt mélyebben a zsebükbe kell nyúlni a rászorulóknak, s bár a múlt hónapokat reálbér-emelkedés jellemezte, a többletjövedelem még nem pótolta azokat a családi tartalékokat, amiket a háztartások a megugró infláció miatt feléltek 2022–23-ban.
Ami a jövőt illeti: a BiztosDöntés.hu szakértője a magasabb hitelfedezeti mutatójú hitelek további növekedését várja az idén. Egyrészt a 10 százalékos önerővel hitelezhető családok köre januártól a környezetbarát, modern, zöld lakásokat vásárló ügyfelekkel bővült, akik életkori korlát nélkül igényelhetnek így kölcsönt – márpedig az újonnan épített ingatlanok döntő része finanszírozható lesz zöldhitelből.
Másrészt a szakértők ez évre az ingatlanárak további, látványos emelkedésével számolnak, amivel még a reálbér-emelkedés ellenére is nagyobb lesz a hiteligény.
